Кредити та депозити. Що варто знати перед тим, як йти до банку

Якщо в умовах тривалої кризи і банкопаду ви вирішите скористатися послугами банку, зробіть це правильно – зі знанням законів фінансової безпеки.

im578x383-4d9fffdec073f99b9e7d1fe4794e8e5e-big
Заможні люди постійно користуються банківськими послугами – і при цьому переважно лиш примножують свої статки. В чому секрет? Еспресо дізнавалося, якими є основні правила успішного використання банківських продуктів.

Чим вищий прибуток – тим більше ризику

Чим більшу потребу банк має у ресурсах – тим більше він хоче привабити депозитів і, відповідно, тим вищі ставки він пропонує своїм вкладникам.



Але брак грошей найчастіше означає, що в банка серйозні проблеми. Саме тому восьмий рік поспіль ми спостерігаємо, як банки, що очолюють рейтинг з найвигіднішими депозитами, банкрутують.

Колись українські фінансисти вважали, що з цього правила існує виняток: мовляв, установи, що видають населенню дорогі готівкові кредити, можуть пропонувати депозитні ставки вищі за середні на ринку без наслідків. Проте час показав, що в нашій країні це правило не працює. Дельта-банк, VAB Банк та банк “Михайлівський” – ось перелік лише декількох банків, що пропонували за депозитами найвищі на ринку ставки – і все одно дійшли до банкрутства.

Тому під час розміщення депозиту в банку варто пам’ятати: надто висока ставка, швидше за все, свідчить про проблеми в банку. На жаль, це правило не працює у зворотному напрямку – установи з невисокими ставками за депозитами також банкрутують, і не набагато рідше за лідерів з прибутковості.

Виходить, що правило класичного інвестування: “більший прибуток – більше ризику” поширюється і на банки.

Кредити корисні, якщо працюють на позичальника

Позика – досить корисний інструмент, коли допомагає примножити кошти. Так-так, ви все правильно зрозуміли: кредит може стати джерелом прибутку.

Читайте також:  Не можете схуднути? Тоді вам треба це знати

Наприклад, підприємець взяв у банку кредит, купив три мікроавтобуси. Вони працюють як міжміські маршрутки, приносять стільки виручки, що підприємець виплачує кредит – ще й має прибуток. Як повністю поверне позику, то збільшить свій прибуток (звісно, ця історія дуже спрощена, в реальному житті для правильних розрахунків потрібно врахувати ще дуже багато важливих факторів).

Те саме правило поширюється і на простих українців. Приміром, напередодні сильного падіння курсу гривні, чоловік бере в кредит імпортний холодильник. Подвійний зиск: кредит зафіксував вартість холодильника, ще й сума купівлі разом з нарахованими за кредитом відсотками будуть значно нижчими, ніж якби кредит брали після падіння курсу.

Ще один варіант прийнятного кредиту – на потрібне для роботи знаряддя. Наприклад, на машину для водія таксі або на комп’ютер для дизайнера, який працює фрілансером. У цьому випадку кредит також дозволяє заробляти гроші, тобто отримувати прибуток.

Кредити на задоволення – шкідливі

Якщо ж кредит не приносить фінансового зиску, то він може пошкодити фінансове здоров’я сімейного бюджету. Невиправдані кредити на красиву іномарку, останню модель смартфона, на весілля чи на відпустку – вважається фінансистами шкідливими для фінансового успіху.

По-перше, позичальник витрачає свій аванс, гроші, які ще ним не зароблені. Спадає на думку приказка: “Позичаєш – чужі, а повертаєш – свої”. По-друге, якщо на такі пустощі потрібно позичати, то що ж говорити про більш серйозні непередбачувані випадки, що потребують витрат?

І найголовніше: нецільові кредити без застави, які банки видають на перераховані вище потреби, найдорожчі. Реальні, не замасковані ставки за ними доходять до 80-150% річних. Можете порахувати, яку силу силенну коштів можна заощадити, якщо замість кредиту поступово назбирати потрібну суму, відкладаючи її частину щомісяця.

Читайте також:  Прикарпатці тримають у банках 6758 млн.грн.

До речі, фінансисти не рекомендують брати кредит тим людям, які не роблять заощаджень щомісяця – бо вони в зоні ризику з точки зору повернення банку позики.

Важчим фінансовим гріхом за невиправданий кредит є лишень кредит заради погашення іншого кредиту. Вибратися з піраміди кредитів дуже важко.

Втім, є і виняток. Якщо банк пропонує позику без будь-яких відсотків, плати за обслуговування боргу, страховки та інших неочевидних платежів, то цей кредит фінансово виправданий. Але такі кредити трапляються дуже рідко і лишень на конкретні товари – авто, техніку, продавець яких доплачує банку, щоб він виставляв вигідні умови позичальникам.

Хороший кредит – за логічними правилами

Позичальник, що зважився на кредит, має потурбуватися про його повернення. Існують декілька основних моментів, про які потрібно знати.

Кредит можна брати лише у тій валюті, у якій позичальник отримує прибуток. Якщо зарплатня в гривні, то кредиту в доларах, євро, злотих чи рублях – зась! Через порушення цього правила у 1998 році досі страждають сотні тисяч українців, чиї прибутки залишилися тими ж у той час, як борг в іноземній валюті збільшився у вісім разів.

Ідеальна сума кредиту вираховується через внесок, яким щомісяця позичальник буде його гасити. Краще за все, коли місячний платіж дорівнює третині чи половині вільних коштів, що залишаються в родини після виплати усіх обов’язкових щомісячних платежів – таких як комунальні послуги, витрати на проїзд, квартиру, їжу. Проте зараз найчастіше практикують підхід, коли за місячний платіж береться третина місячного доходу позичальника.

У позичальника мають обов’язково бути відкладені кошти у розмірі шести щомісячних внесків за кредитом. Їх не можна ні на що витрачати – і платити наперед також (банк зазвичай враховує платежі наперед як погашення тіла кредиту, а не як виплати за майбутні місяці). Ці заощадження допоможуть, якщо через непередбачені обставини позичальник втратить роботу чи серйозно захворіє.

Читайте також:  Статок Путіна оцінили в 200 мільярдів доларів

Увага до дрібниць збереже вам тисячі гривень

Найголовніше правило успішного використання банківських продуктів – це ретельно прочитувати усі до букви умови договору. Річ у тім, що цей документ зазвичай написаний крихітними буквами, а найменша пропущена дрібниця може вартувати банківському клієнту сотні чи тисячі гривень.

Серед комісій, які найчастіше не очікують, наприклад, штраф за невикористання платіжної картки: невеличка, на перший погляд, комісія може перетворитися на чималий борг, якщо вона буде списана з кредитного ліміту. Є й інші малопомітні за значенням, але дуже серйозні за наслідками умови договору.

Фінансові статки не завжди залежать від людини – проте фінансове здоров’я у використанні банківських послуг у ваших руках..


Джерело.